Кредитование – метод решения многих проблем, связанных с финансами, не исключая жилищных. Для займов, желательно предварительно выяснить используемый вариант его возврата и начисления процентов. Распространены два метода начисления ежемесячных платежей заёмщиками: аннуитетный и классический (проценты на остаток).
Аннуитетный способ погашения кредита
Этот способ предусматривает возврат взятых денежных средств с начисленными на них процентами равными долями в течение всего срока займа. Он рассчитывается по специальной формуле, приведённой ниже вместе с примером графика ежемесячных взносов.
Классический способ погашения кредита
Этот способ, наоборот, характерен разными по величине суммами, которые определяются более просто – проценты за месяц начисляются на ссуду, оставшуюся на первое число. От первого варианта данный дифференцированный метод отличается тем, что каждый платёж содержит неизменяемую со временем часть взятого займа. Варьируется только сумма процентов, именно она создаёт неравномерность взносов.
Пример расчета коэффициента аннуитета
Рассмотрим основные способы погашения кредита, используя следующий пример:
- взятая сумма – 100 000 руб.;
- срок – 9 месяцев;
- проценты – 15%.
Расчёт коэффициента аннуитета производится по формуле:
К=Р/12*(1+Р/12)(^n)/((1+Р/12)(^n)-1).
Значения формулы:
К – коэффициент аннуитета;
n – срок кредита;
Р – ставка процентов.
В нашем примере К= 0,15/12*(1+0,15/12)(^9)/((1+0,15/12)(^9)-1)=0,0125*1,118292/0,118292=0,118171
Таблица погашения кредита аннуитетным способом
Исходя из полученного коэффициента, можно рассчитать ежемесячный платёж и его составляющие. Полученные результаты демонстрирует таблица.
| Месяцы | Сумма ежемесячного взноса | Её составляющие | Остаток займа | |
| % | Погашение основного долга | |||
| 1 | 11817,10 | 1250,00 | 10567,1 | 89432,90 |
| 2 | 11817,10 | 1117,91 | 10699,19 | 78733,71 |
| 3 | 11817,10 | 984,17 | 10832,93 | 67900,78 |
| 4 | 11817,10 | 848,76 | 10968,34 | 56932,44 |
| 5 | 11817,10 | 711,66 | 11105,44 | 45827,00 |
| 6 | 11817,10 | 572,84 | 11244,26 | 34582,74 |
| 7 | 11817,10 | 432,28 | 11384,82 | 23197,92 |
| 8 | 11817,10 | 289,97 | 11527,13 | 11670,79 |
| 9 | 11817,10 | 145,88 | 11670,79 | 0,00 |
| ИТОГО | 106353,90 | 6353,48 | 100000,00 |
Таблица погашения кредита способом «проценты на остаток»
Теперь создадим таблицу расчёты платежей при классическом способе погашения кредита.
| Месяцы | Сумма ежемесячного взноса | Её составляющие | Остаток ссуды | |
| % | Погашение основного долга | |||
| 1 | 12361,11 | 1250,00 | 11111,11 | 88888,89 |
| 2 | 12222,22 | 1111,11 | 11111,11 | 77777,78 |
| 3 | 12083,33 | 972,22 | 11111,11 | 66666,67 |
| 4 | 11944,44 | 833,33 | 11111,11 | 55555,56 |
| 5 | 11805,55 | 694,44 | 11111,11 | 44444,45 |
| 6 | 11666,67 | 555,56 | 11111,11 | 33333,34 |
| 7 | 11527,78 | 416,67 | 11111,11 | 22222,23 |
| 8 | 11388,89 | 277,78 | 11111,11 | 11111,12 |
| 9 | 11250,01 | 138,89 | 11111,12 | 0,00 |
| ИТОГО | 106250,00 | 6250,00 | 100000,00 |
Какой способ выбрать? Аннуитетный или «проценты на остаток»?
Приведённые в таблицах цифры наглядно показывают разницу между суммами, которые надо будет уплатить, возвращая ссуду, а также явно видно превышение процентной составляющей аннуитетного метода. При небольших займах с короткими сроками – от полугода до трёх, платежи по схемам будут несущественно отличаться, разница между ними слабо отразится на личных финансах. После взятия кредита люди часто начинают больше думать как заработать миллион. Если необходима небольшая ссуда сроком до 1 года, то стоит рассмотреть возможность вступления в кредитные союзы – некоммерческие сообщества пайщиков, в которых превышение выплаченных денег над взятым займом образуется только за счёт расходов партнёрства.
При планировании ипотеки стоит задуматься при выборе финансовой организации и узнать о применяемом в ней методе гашения задолженности. Молодые специалисты могут рассчитывать на повышение заработной платы, поэтому аннуитетный вид расчётов им удобен, так как со временем платежи станут менее заметной расходной статьёй бюджета. При классическом способе финансовые затраты по займу на жильё очень ощутимы первые годы, далее они снижаются. Такой вариант выгоднее тем заёмщикам, кто надеется погасить ссуду раньше срока и чья заработная плата уже достигла определённой высокой планки.
